Je possède une collection de livres ou de timbres. Les collections sont-elles assurées contre les dégâts des eaux ?

La garantie dégât des eaux est la plus utilisée par les assurés disposant d’un contrat multirisque habitation. Les sinistres augmentent même rapidement à l’approche de l’hiver. Les livres et les timbres sont particulièrement vulnérables.

Les dégâts des eaux dans les contrats multirisque habitation

Dans les contrats multirisque habitation, la garantie « dégât des eaux » couvre les  dommages causés par l’eau.

Il n’existe pas de définition légale de cette garantie. Chaque assureur est donc libre d’en définir les contours.

Par exemple, les dommages liés à l’humidité sont souvent exclus, ou soumis à option.

Il est nécessaire de lire attentivement les conditions générales de votre contrat, et de souscrire des options adaptées à votre patrimoine.

Les collections, des objets précieux mal protégés

Les contrats multirisque habitation définissent les collections comme des « objets précieux » ou « objets de valeur », si elles dépassent un certain montant. La valeur prise en compte est la « valeur de remplacement », c’est-à-dire la valeur de rachat au jour du sinistre.

• • • MATMUT : collection au-delà de 2 000 euros
    • MACIF : collection au-delà de 4 600 euros

Attention : la MACIF ne garantit jamais, même en option, les collections de timbres-poste dans ses contrats multirisque habitation

• AXA : collection au-delà de 3 indices (environ 3000 euros)
• MMA : collection au-delà de 1 600 euros

Dans ce cas, les plafonds d’indemnisation sont souvent plus bas que pour le mobilier courant, voire même nuls. Vos plafonds peuvent se présenter ainsi :

Biens mobiliers : 10 000 euros

Objets de valeur : 1 500 euros voire parfois 0 euro

Cela signifie que si vous disposez d’une collection de PLEIADES d’une valeur de 2000 euros, ou d’une collection de timbres-poste d’une valeur de 3 000 euros, chacune sera considérée comme un objet précieux par votre assureur, et ne pourra être indemnisée qu’à hauteur de 1 500 euros maximum.

D’autant qu’il s’agit, dans la grande majorité des cas, de plafonds globaux, et non objet par objet.

A cette faible indemnisation s’ajoute des difficultés de preuve.

Les difficultés de preuve

Dans les contrats multirisque habitation classiques, la charge de la preuve repose sur l’assuré. Cela signifie que c’est à l’assuré de justifier de l’existence et de la valeur des biens.

Or les collections de livres et de timbre sont souvent constituées au fil des générations, transmises, complétées au fil des cadeaux et autres découvertes.

Il est donc rare de disposer de toutes les factures.

Et même si vous disposiez de toutes les factures, bon nombre d’entre elles seraient probablement trop anciennes pour refléter la réelle « valeur de remplacement » de la collection. En outre, votre nom ne sera pas écrit sur la facture. Des photographies de la collection seront nécessaires.

Or en l’absence de preuve, aucune indemnisation ne sera possible.

Il est donc primordial de faire appel à un commissaire-priseur pour obtenir une preuve de possession. Mais l’inventaire que le commissaire-priseur vous remets présente d’autres avantages.

L’inventaire du commissaire-priseur, un outil multi-usages

L’inventaire du commissaire-priseur est opposable à votre assureur et vous permet de conserver une preuve de possession.

Il présente également d’autres avantages :

• • • il permet d’adapter au mieux le contrat multirisque habitation en négociant éventuellement un rehaussement du plafond « capital objets précieux », sans que les objets précieux ne soient explicitement distingués des autres biens

• • • Mais comme il n’est pas annexé au contrat d’assurance, celui-ci n’a pas à être déclaré à l’Administration fiscale dans le cadre d’une succession.

La valeur des collections fluctue au fil des années. Il faut donc procéder à leur réévaluation tous les 3 à 5 ans, afin de tenir compte des variations du marché.

Nous vous recommandons de conserver l’inventaire en lieu sûr, si possible en dehors du logement (coffre de banque, famille…).